El Gobierno lanzó hoy una nueva línea de créditos hipotecarios que serán otorgados por el Banco Nación. Según los datos divulgados por la Presidenta en la casa central del banco, el Plan Nacional “Casa Propia” otorgará créditos de hasta $ 360.000 y con una tasa mixta (fija del 12,75% los tres primeros años y variable los restantes). La variabilidad estará fijada por el índice salarial que elabora el Instituto Nacional de Estadística y Censos (Indec).
“Vamos a dar entre 15.000 y 20.000 créditos de esta nueva línea, que se van a sumar a los 52.000 ya otorgados por el Banco Nación”, aseguró la Presidenta.
De acuerdo con un comunicado del Banco de la Nación Argentina (BNA), la nueva línea de créditos hipotecarios será en pesos, con una tasa fija del 12,75% para los primeros tres años y variable, pero con tope de incremento, a partir del cuarto año. “Para este cálculo, se tendrá en cuenta la variación del “Indice de Salarios - Nivel General” (Indec), y tasa BADLAR más 4,5 puntos porcentuales anuales”, precisó la entidad.
De este modo, “la cuota será, durante los primeros 3 años, de $ 1304,41 por cada $ 100.000 prestados, y no deberá superar el 30% de los ingresos netos del solicitante”.
“El monto máximo a financiar será de $ 360.000, para la compra de viviendas que no superen el valor de $ 450.000, en tanto que el Banco Nación financiará hasta el 80% del precio de la propiedad”, añade el comunicado de la entidad.
La línea estará destinada a la adquisición o cambio de vivienda propia única, familiar y de ocupación permanente, tanto para empleados en relación de dependencia como para autónomos, según indicó el Banco Nación.
Luego la Presidenta, apoyando el modelo Nacional y Popular, defendió el gasto fiscal. “Hemos podido destinar nuestros recursos fiscales para sostener esa demanda agregada a diferencia de los países desarrollados donde se destinaron a sostener al sistema financiero”.
Cristina Fernández de Kirchner declaró hoy que los índices de crecimiento de la economía argentina “demuestran” que el Gobierno “está en el camino acertado y justo”. Comparó esos índices con los de países desarrollados, dijo que se trata de “números muy fuertes” y especificó que en el primer trimestre de 2011 el índice de actividad dio “un crecimiento de 5,4% y de marzo a marzo del año pasado de un 6 por ciento”.
La posibilidad de comprar un departamento para algunos más que un sueño es una quimera. De la mano de tasas hipotecarias de dos dígitos y una inflación que deja sin aliento a los bolsillos, para un inquilino hoy es muy difícil acceder al techo propio. Es que las cuotas de los créditos, incluso de los mejores, cuestan no menos del doble de lo que se paga un alquiler.
Para entender, un ejemplo. Si se considera que la renta anual de un alquiler es del orden del 6%, para un departamento de 80.000 dólares (un tres ambientes usado), el alquiler sería de $ 1.552.
¿Qué pasaría si el inquilino quisiera sacar un crédito para comprar esa misma unidad? En primer lugar, el banco le prestaría únicamente el 70% del total (56.000 dólares), con lo cual debería contar aparte con otros 24.000 dólares, algo nada sencillo si se tiene en cuenta que la moneda americana está a $ 3,88 y con expectativa de subir hacia fin de año.
Suponiendo que tuviera ese dinero ahorrado o alguien se lo prestara, para financiar el resto del dinero, con un préstamo a 15 años, se encontraría con un panorama igual de difícil. Si pidiera un crédito con tasa combinada en el Banco Ciudad, uno de los que mejores planes tiene, pagaría una cuota inicial de $ 3.291 más gastos. Es decir, un 112% por encima del monto del alquiler. Estos números fueron calculados en base a la información publicada en Internet por el propio Banco.
En cambio, si buscara en el Banco Hipotecario (y también de acuerdo a los números que figuran en la web de esa institución), la cuota para ese mismo préstamo sería de $ 4.189 más gastos, o sea un 170% por encima del alquiler. Claro que para ello debería demostrar ingresos familiares superiores a $ 13.000 (al menos, para el Hipotecario). Y si aún así pudiera concretar la operación, habría que sumarle desde lo que se paga en impuestos y escrituración hasta los eventuales gastos para acondicionar el departamento. Claramente, una posibilidad para pocos.
¿Por qué es tan difícil pasar de inquilino a dueño? “En la medida de que no tengamos crédito de un 8% ó 9% de tasa y sigamos con los actuales, que rondan los 19% a 22%, será muy complicado que la situación cambie”, aseguró Néstor Walenten, presidente de la Cámara Inmobiliaria Argentina. Por lo pronto, aquel promocionado plan del Gobierno por el cual se pensaba otorgar créditos a la misma cuota que lo que costaba un alquiler definitivamente fracasó, y tampoco parecen haber tenido éxito los préstamos subsidiados con los fondos de la ANSES.
Así, el año pasado apenas el 6,3% de las escrituras firmadas en la Ciudad de Buenos Aires se concretó mediante una hipoteca, cuando en 2001, último año de la convertibilidad, habían representado el 25,5%.
“En los años del 1 a 1, por un departamento de 40.000 pesos/dólares se pagaban uno 400 de alquiler, pero se conseguía una cuota hipotecaria de unos 500. Esa proporción hoy es impensable”, explicó José Rozados, de la consultora Reporte Inmobiliaria.
Ahora, mientras los préstamos parecen inalcanzables, ¿qué pasa con los alquileres? Tras la salida de la convertibilidad, y como se vendían muchas propiedades, subieron al ritmo del aumento de los departamentos en venta. Pero el año pasado, al frenarse la compraventa, muchos dueños de inmuebles, antes de bajarles el precio para conseguir compradores, prefirieron esperar y ponerlos momentáneamente en alquiler. Al haber más oferta, los alquileres al menos dejaron de subir. “Hoy tenemos un 45% más de departamentos en alquiler que hace un año. Así, los alquileres se amesetaron, aunque ahora, por efecto de la inflación, es posible que tengan una ligera suba”, comentó Walenten. “No hay que olvidar que la renta para el dueño de un alquiler es de un 6% bruto, lo que no es para nada alto”, agregó Rozados.
Pero los inquilinos igual se sienten ahorcados. “Pese a que está prohibida la indexación, los dueños suelen pedir que al comienzo del segundo año del contrato se pague entre un 15% y un 20% más. Por otra parte, los inquilinos se hacen cargo de las expensas, que también subieron”, aseguró el presidente interino de la Unión Argentina de Inquilinos, Leonardo Santos.
El titular de la Cámara Argentina de la Construcción (CAC), Carlos Wagner, sostuvo que “resolver el problema del default es un enorme paso adelante” para que el sector privado logre “conseguir crédito a tasa razonable”.
Wagner señaló que cancelando la deuda de los holdauts “se abriría un panorama muy importante que puede financiar la actividad industrial y comercial”.
También anticipó que “el Gobierno está pensando en volver a dar un empuje a los créditos del Banco Hipotecarios que fueron muy buenos”, porque “se tomaron todos”, aunque reconoció que “es un vaso de agua en un océano”.
En cuanto al encuentro que mantuvieron el viernes dirigentes de la Asociación de Bancos Argentinos; la Unión Industrial Argentina; la Cámara Argentina de Comercio; la Bolsa de Comercio de Buenos Aires y la Cámara de la Construcción, destacó que “la conclusión mejor de la reunión es que la actividad económica está bien”.
No obstante, alertó que “el ruido político no ayuda”, porque con él “cualquier inversor se asusta”.
“El hecho de no tener masa de crédito a mediano plazo es el resultado del default”, remarcó Wagner en declaraciones radiales.
Por tal motivo, sostuvo que “resolver el problema del default es un enorme paso para adelante”, a fin de que la actividad privada logre “conseguir crédito a tasa razonable”.
“Se abriría un panorama muy importante, que puede financiar la actividad industrial y comercial”, subrayó el titular de la CAC.
Sin embargo, para permitir el acceso al financiamiento de propiedades, el dirigente empresario adelantó que “el Gobierno está pensando en volver a dar un empuje a los créditos del Banco Hipotecarios, que fueron muy buenos”, porque “se tomaron todos”, aunque reconoció que esta medida “es un vaso de agua en un océano”.
Respecto de la reunión del llamado G-7, Wagner señaló que “la conclusión mejor de la reunión es que la actividad económica está bien”, pese a que admitió que “el ruido político no ayuda” porque “cualquier inversos se asusta”.
“En general no habría porqué preocuparse. El hecho de incorporar 5 mil personas mes a mes indica que hay 5 mil personas más que trabajan”, remarcó el dirigente empresario.
La falta de crédito hipotecario ha sido una constante en la historia argentina; no es algo de ahora. Históricamente los créditos hipotecarios fueron poco accesibles para los sectores medios. Ya sea por los cada vez más altos y exigentes requisitos bancarios ó por la falta de inversión social del gobierno para el sector.
Fue comentario generalizado esta semana que los bancos ponen requisitos cada vez más difíciles de alcanzar por una familia tipo argentina, de manera que la posibilidad de acceder a la casa propia está cada vez más lejos.
Siempre la clase media estuvo lejos de acceder a un crédito hipotecario, porque en realidad, los bancos no son partidarios de dar crédito. Si tienen al Estado como cliente cautivo, para qué arriesgarse a dar crédito a los particulares, que representan siempre más riesgos(?).
Por más propaganda que se haga, quien tiene necesidad de vivienda, nunca llega con las exigencias de la banca; siempre está corriendo detrás.
Además existe la sensación de que los gobiernos populistas destinan el dinero del erario público hacia la gente que no trabaja; no despiertan cultura de trabajo y regalan el pescado en vez de enseñar a pescar .
Por otra parte, la cultura argentina de compra de propiedades es al contado, porque el crédito siempre fue difícil de obtener, exceptuando al banco Hipotecario que alguna vez financió barrios de viviendas populares, pero nunca alcanzó .
El día 27 de marzo de 2009, el Gobierno argentino anunció el lanzamiento de un crédito hipotecario que adapta los requisitos a la situación económica actual y busca que la clase media acceda a una vivienda propia.
Según lo planeado, unas 40.000 familias podrían acceder a una vivienda nueva o usada, refaccionar o terminar obras inconclusas.
De acuerdo al anuncio, el Gobierno volcará US$ 1600 millones de los aportes previsionales del ANSES para llevar adelante este plan.
En el caso de la construcción de una vivienda, quien tenga un terreno a su nombre podrá construir no más de 120 metros cuadrados a una tasa de interés del 10% anual, fija y en pesos. El crédito podrá devolverse en 20 años y cubrir el 100% de la financiación de la obra.
En cambio, el menor impulso es para quien pretenda comprar una vivienda usada: deberá abonar el costo más alto (19,96% anual), devolverlo en hasta 10 años y podrá financiar sólo hasta el 70% del valor de la propiedad.
Los montos máximos de los créditos hipotecarios del gobierno serán de hasta $ 300.000 para construcción o compra, y hasta $ 150.000 para la ampliación o terminación una vivienda ya existente.
Imagen: La presidenta Cristina F. de Kirchner, el jefe de gabinete Sergio Massa, el presidente del Banco Hipotecario Eduardo Elzstain y el titular del ANSES Amado Boudou.
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