El alto consumo de bienes durables no se traslada a los créditos hipotecarios, que siguen bajando su participación en el total de créditos otorgados.
La mejora de 2010 marcó un repunte en casi todos los rubros del consumo. Se vendieron más de 600.000 autos, cerca de 550 mil motos, hubo un salto importante en el despacho de televisores y el verano marcó un muy buen nivel de actividad turística.
Un mapa de la evolución del crédito muestra que la financiación con tarjetas crece 40% en un año, los prendarios lo hacen en 45% y el volumen de préstamos personales, 35%. Los indicadores de créditos para consumo reflejaron en 2010 y en la primera parte de este año, la manera en que el repunte económico sentó una de sus bases en el consumo interno. Tanto, que más del 50% del total del crédito hoy se concentra en financiar consumo.
Así, el Gobierno no debería mostrarse tan molesto con el fuerte aumento que tuvieron las importaciones en los últimos meses, ya que es que es una de las consecuencias del actual esquema económico .El consumo va adelante y la inversión muy de atrás.
Ese mayor consumo, cristalizado en la compra de celulares, televisores de alta definición, motos, autos y hacer más turismo camina (como se ve en el gráfico), también de la mano del aumento de la cantidad de préstamos. Una realidad que no se traslada a los créditos hipotecarios que siguen bajando de participación en el total. En volumen, representan 12% del monto de crédito y su performance parece lejos de poder dar un salto.
Los intentos oficiales por recuperar el segmento de los préstamos hipotecarios resultaron insuficientes o fracasos.
La idea de dinamizar el segmento con el fallido plan inquilinos, que ilusionó a muchos pensando que podrían llegar a propietarios pagando una cuota equivalente a un alquiler, se desvaneció rápidamente.
Los intentos oficiales por parte del Banco Nación, del Provincia, del Ciudad o de los bancos privados resultan insuficientes para dar vuelta una curva que parece inflexible porque no se encara la resolución del problema clave : la Argentina carece de una moneda para ahorrar a largo plazo.
El centro del problema suele explicarse con el cuento del banquero y el amigo que le pide un crédito hipotecario.
El banquero le dice que para tenerlo a tasa fija a 20 años debe cobrarle el 26% anual.A lo que el amigo se niega por considerarlo carísimo. Pero también reconoce que no estaría dispuesto a hacer un depósito en pesos por un período largo, ni siquiera por un año.
Desde ya que los mercados de capitales actúan como mediadores y no son necesarios depósitos a 20 años, pero en este tema la Argentina detenta un déficit notable.
La crisis de 2001 terminó con los préstamos en dólares. Hoy sólo pueden recibirlos las empresas que generen dólares en operaciones de comercio para garantizar el repago del crédito. Pero esa limitación, atendible después del desastre que dejó el quiebre de la convertibilidad, no desembocó en un esquema alternativo y viable.
La economía creció pero parte de la desconfianza financiera aún no se supera.
Argentina logró una recuperación inmobiliaria que, entre otras cosas sin crédito bancario, puso los precios del metro cuadrado en dólares en varios barrios de la Capital y el GBA por encima de los niveles de la convertibilidad, toda una experiencia.
Una porción de la clase media pudo ahorrar en dólares y financiar la construcción como una forma de ahorro. Otra, se dispuso a consumir sin reparar mucho en el futuro mediato.
Ahora, con los dólares de la exportación del maíz y de la soja que comenzarán a entrar a fin de mes, y con el dólar quieto hasta las elecciones de octubre, el esquema tiene margen para seguir.
Pero la inflación alta, el principal enemigo de los bolsillos de los consumidores y de un mercado de crédito a mediano o largo plazo, seguirá mellando la posibilidad de que la economía ingrese en una nueva etapa para la cual faltan tiempo y decisiones. Así, un modelo con intención de mejorar la distribución del ingreso de la gente, puede concluir empeorando la distribución de la riqueza.
Desde ya, el aumento del consumo es bienvenido y por muchos años. Pero para sostenerlo será necesario crear condiciones que le permitan a los argentinos ganar confianza a la hora de ahorrar .
Los mismos son creditos otorgados por el Instituto de Vivienda de la Ciudad el cual asume la planificación y el desarrollo de los planes de acceso a la vivienda a través de la construcción, urbanización de tierras y la promoción de la vida comunitaria de sus habitantes, facilitando el acceso a la vivienda.
Estas políticas de crédito y operatorias permiten el desarrollo de planes habitacionales o proyectos constructivos, promoviendo políticas y acciones autogestivas y cogestivas. ademas interviene en
La urbanización de villas, asentamientos y núcleos habitacionales transitorios.
La ejecución de políticas en coordinación con otros organismos de la Región Metropolitana de Buenos Aires.
Entres los programas que brinda se encuentran:
Radicación, Integración y Transformación de Villas y Núcleos Habitacionales Transitorios
Operatoria Terreno, Proyecto y Construcción
Viví en tu casa
Recuperación Urbana de Edificios Existentes
Rehabilitación del Hábitat de La Boca
Recuperación de la Traza de la ex Autopista 3
Rehabilitación del Conjunto Habitacional Colonia Sola
Autogestión para la Vivienda (PAV)
Nuestra Casa (de Ahorro Previo para Organizaciones Sociales)
Vivienda Porteña
Rehabilitación y Mantenimiento de Conjuntos y Barrios Construidos por la ex Comisión Municipal de la Vivienda
Regularización Jurídica y Financiera
Programa de Asistencia Integral a Consorcios
Créditos individuales
Programa Mejor Vivir
A continuacion un grafico con las erogaciones desde el año 2005 al 2010 completos
Como podemos ver, el 2010 fue un año en donde la falta de credito y la inflacion afectaron al sector inmobiliario. Esperemos el 2011 termine con valores mas elevados….mas creditos, mas planes, mas construccion
Hipoteca Hoy aparece como una excelente alternativa para adquirir tu crédito Hipotecario a través de internet (http://www.hipotecahoy.com.ar).
Sin ser una entidad financiera tradicional se ofrecen créditos hipotecarios para diversos fines con la posibilidad de solicitarlo On Line, con mínimos requisitos, tasas accesibles y mediante un práctico proceso de 5 pasos:
Estudio de viabilidad de un crédito Hipotecario
Entrega de documentación para créditos hipotecarios
Tasación del inmueble – Tasación para obtener el crédito Hipotecario
Análisis de riesgos – Riesgos para la obtención de un crédito Hipotecario
Firma de la Hipoteca
Hipoteca Hoy ofrece créditos para lo siguientes destinos:
Créditos para comprar casas – Hipotecas para casas
Créditos para la compra de departamentos – Hipotecas para departamentos
Créditos para hogares – Créditos para viviendas
Créditos para refacciones
Hipotecas privadas
Créditos para cancelación de deudas
Créditos para capital de trabajo
Las modalidades de crédito son:
Modalidades
Cuota fija
En dólares
Capital + Interés desde 12 hasta 84 meses
Capital a término hasta 24 meses •renovable por 24 meses mas . + info
Requisitos
Sin requisitos
Capital o GBA (Gran Buenos Aires)
Monto sin límite
Gastos
Los gastos se presupuestan por anticipado al hacer la entrevista con el deudor y no se cobran gastos por adelantado. Tasas
Las tasas oscilan del 0,75% al 1,5% según la propiedad, y el riesgo crediticio, y se fijan según lo mencionado luego de la tasación efectuada por nuestro grupo de inversores.
Documentación básica:
Fotocopia del título de propiedad
Si es Capital: ABL - AGUAS
Si es GBA (gran buenos aires): RENTAS - MUNICIPALIDAD - AGUAS (si hubiera).
En caso de departamentos se debe anexar última liquidación de expensas
La cancelación parcial puede realizarse a partir del tercer mes.
En Argentina comprar un inmueble mediante un crédito hipotecario no es tarea sencilla. Digo ésto porque, desde la crisis del año 2002 que afectó seriamente a la economía del país, las opciones crediticias disminuyeron considerablemente, y cada vez se hizo más difícil conseguir un crédito.
Por suerte, años después la situación está más normalizada, y hoy en día varios bancos privados y compañías ofrecen créditos hipotecarios privados con tasas bastante aceptables. Más allá de eso, uno de los métodos más comunes de compra de viviendas sigue siendo el pago en efectivo.
Lo más común es que necesites al menos un ingreso de 1.500 pesos mensuales para obrener tu hipoteca. Además, lo ideal es que no tengas más de 75 años el día que termines de pagar la hipoteca.
Los bancos privados ofrecen hipotecas varias, con intereses distintos y requisitos variados. Casi siempre una hipoteca se otorga por un período que puede ir desde los 5 años a los 20 años. Como interés, tienes que pensar más o menos en un 10% hasta los diez años. Para hipotecas más largas, el interés sube un poco más, llegando a un 12% aproximadamente.
Recomendamos buscar diferentes alternativas, consultar con diferentes bancos, chequear las reputaciones de las mismas y obtener la hipoteca privada que más te convenga. Piensa que es mucho dinero y estás comprometido a pagar por mucho tiempo.
En Argentina, el Banco De La Nación, conocido como BNA, ofrece a todos sus clientes créditos hipotecarios con tasa variable. Los mismos comprenden un plazo de entre 3 a 20 años de duración, y otorgan 300.000 pesos para adquisición, 150.000 pesos para ampliar o refaccionar un hogar, y 180.000 para terminar una vivienda.
La tasa de estos préstamos es variable y se ajusta exactamente cada tres meses. Cuando el crédito hipotecario comienza a pagarse, la tasa es de 15.50% TNAV para plazos hasta 10 años, y de 16.37% TNAV para plazos de más de 10 años.
Cómo se determinada la tasa variable: se obtiene del promedio de la tasa encuesta de depósitos a plazo fijo en pesos a 30 días que comunica el Banco Central de la República Argentina, para próximos cinco días hábiles de diciembre, marzo, junio, septiembre. A eso se le adicionan 5 puntos porcentuales anuales. Si no existe un tipo de tasa fijada por el Banco Central de la República Argentina, se toma la que especifique al Banco Nación.
Requisitos: ingresos mínimos de 2.000 pesos por grupo familiar. Si eres un cliente que cobra su haber en el Banco Nación, necesitas 1.800 pesos para adquirir y 1.500 pesos para ampliar o refaccionar tu hogar. Como garantía se pone el inmueble, y la relación cuota/ingreso llega hasta el 30 por ciento de los ingresos netos.
Más información sobre créditos con tasa variable del Banco Nación en este enlace.
El día 27 de marzo de 2009, el Gobierno argentino anunció el lanzamiento de un crédito hipotecario que adapta los requisitos a la situación económica actual y busca que la clase media acceda a una vivienda propia.
Según lo planeado, unas 40.000 familias podrían acceder a una vivienda nueva o usada, refaccionar o terminar obras inconclusas.
De acuerdo al anuncio, el Gobierno volcará US$ 1600 millones de los aportes previsionales del ANSES para llevar adelante este plan.
En el caso de la construcción de una vivienda, quien tenga un terreno a su nombre podrá construir no más de 120 metros cuadrados a una tasa de interés del 10% anual, fija y en pesos. El crédito podrá devolverse en 20 años y cubrir el 100% de la financiación de la obra.
En cambio, el menor impulso es para quien pretenda comprar una vivienda usada: deberá abonar el costo más alto (19,96% anual), devolverlo en hasta 10 años y podrá financiar sólo hasta el 70% del valor de la propiedad.
Los montos máximos de los créditos hipotecarios del gobierno serán de hasta $ 300.000 para construcción o compra, y hasta $ 150.000 para la ampliación o terminación una vivienda ya existente.
Imagen: La presidenta Cristina F. de Kirchner, el jefe de gabinete Sergio Massa, el presidente del Banco Hipotecario Eduardo Elzstain y el titular del ANSES Amado Boudou.
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