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Las hipotecas se encarecen con los seguros “impuestos” por los bancos

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Poco a poco los bancos comienzan a reactivar el mercado hipotecario con hipotecas a precios muy atractivos, pero condicionan estas ofertas a la contratación de varios seguros propios que encarecen sustancialmente el precio final del préstamo.

Así, según los asesores de hipotecas,  muchas de las entidades financieras están condicionando la concesión de la hipoteca con un tipo de interés muy competitivo, a la contratación de un seguro de hogar, de vida o de desempleo, dado el período de crisis económica que atravesamos. Sin embargo, eso se deja notar finalmente en el bolsillo del cliente.

La ley obliga contratar un seguro de incendios al firmar una hipoteca y no necesariamente con la misma entidad. Sin embargo, los bancos y cajas de ahorros, conocedores de dificultades de acceso al crédito, obligan a contratar sus seguros para que el cliente pueda beneficiarse de la rebaja en el tipo de interés o, incluso, obtener la hipoteca.

Este tipo de productos vinculados se pagan mensual o anualmente. De todas formas, actualmente se abonan mediante una prima única el día de la firma de la hipoteca y para un plazo de cinco, diez o quince años. Su precio depende de cada entidad pero, en general, será un tanto por ciento sobre el capital total de la hipoteca solicitada determinado por el banco o caja. El precio de este producto vinculado se añade al importe de la hipoteca. Así, el consumidor acaba pagando intereses sobre la prima de seguro y encareciendo la hipoteca.

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Por ejemplo, aquí analizamos dos casos.

En el primero: la Hipoteca Uno-e. El tipo de interés de Euribor más un 0,,29%, un tipo muy competitivo. Pero para lograrlo el hipotecado tiene que aceptar las condiciones. Esto es la contratación de un seguro de vida de prima única del 4,940% sobre el capital total de la hipoteca.

Es decir, para una hipoteca de 150.000 euros, el importe del seguro ascendería a 7.350 euros. Tomando un plazo de 30 años, la cuota sería de 517,68 euros, pero si le sumamos el importe del seguro, quedaría en 543,25 euros. La cuota aumenta más de 25 euros al mes o más de 300 euros al año, lo que es más del doble de un seguro de vida de mercado.

Banco Popular también sigue la misma práctica. Para contratar la Hipoteca Top 0,30% o la Hipoteca Premium de Banco Popular-e.

Aquí la diferencia estriba que lo que se ahorra de interés se paga en el seguro de vida. Así, la Hipoteca Top 0,30% ofrece un diferencial del 0,30% pero obliga a contratar un seguro de vida con prima única de 9,669%. Por su parte, la Hipoteca Premium tiene un tipo de interés de euribor más 0,39% se paga mensualmente.

Por este motivo, si el banco propone una hipoteca que exija contratar un seguro con prima única es necesario comparar su precio con el de otros seguros de otras compañías y calcular si el ahorro obtenido con la rebaja del tipo de interés compensa; intentar negociar la posibilidad de pagar el seguro periódicamente durante la vida de la hipoteca y no de una sola vez al contratar la hipoteca; si es imposible evitarlo, es necesario informarse sobre cómo afectarán al préstamo si alguna vez el cliente quiere realizar modificaciones en ella o cambiar de banco (subrogación) e intentar negociar con el banco o caja la devolución de la parte proporcional de la prima en caso de cancelación.

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