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Costo Financiero Total (CFT)

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cft

A la hora de contratar un préstamo personal o un crédito hipotecario debemos tener en cuenta algunos puntos. Tal vez, el más importante está relacionado con los tipos de interés, y el monto que finalmente pagaremos.

El error más común que cometen las personas que toman un préstamo es evaluar sólo la Tasa Nominal Anual (TNA) y calculan las cuotas sobre ese porcentual. Esto no es conveniente, lo que debemos analizar es el Costo Financiero Total (CFT), que es realmente lo que pagaremos por el crédito.

Tasa Nominal Anual

Todos nos concentramos con este porcentaje que es la tasa que se cobra sobre el capital prestado por un año, pero debemos ver más allá, porque la cuota que pagamos incluye otros puntos como seguros de vida y gastos administrativos y de otorgamiento asociados al producto y los impuestos como el IVA.

Es por eso que debe prestar atención en el CFT que debe publicarse en el folleto publicitario, generalmente está en la famosa letra pequeña, o al dorso de la publicidad.

Costo Financiero Total

El Costo Financiero Total (CFT) es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente.

El CFT está compuesto por la tasa de interés nominal anual (TNA) y por todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos.

Para aclarar más este punto, citaremos un ejemplo para un préstamo de $20.000 a 3 años de plazo, de acuerdo al sistema de amortización francés y pagos periódicos mensuales:

Banco A Banco B
Tasa de interés “básica” 11% 10%
Gastos de evaluación y otorgamiento Sin cargo $500 (al momento de otorgar el crédito).
Gastos de mantenimiento de la cuenta y asociados Sin cargo $11 mensuales
Seguro de vida mensual sobre saldo de deuda 0,04% 0,09%
Costo Financiero Total 12,10% 14,96%

En este ejemplo, si bien el banco A ofrece una mayor tasa de interés, los menores gastos asociados hacen que este préstamo sea más conveniente.

Hay que tener en cuenta la influencia temporal. Las diferencias en el cronograma de pagos, aún cuando todo lo demás permanezca constante, determinarán que los CFT sean diferentes. Realizar un pago hoy o hacerlo más adelante tiene efectos diferentes. A mayor postergación del momento del pago, menor será el CFT, y viceversa.

Por lo tanto, al consultar por un préstamo se deben tener en cuenta todos los gastos, las fechas de los diferentes pagos, y optar por el de menor costo financiero total.

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