Publicidad
Publicidad
Publicidad

Amortización Sistema Frances vs Amortización Sistema Alemán

VN:F [1.9.22_1171]
Que te parecio el articulo?
Rating: 1.0/5 (1 vote cast)

Your ads will be inserted here by

Easy Plugin for AdSense.

Please go to the plugin admin page to
Paste your ad code OR
Suppress this ad slot.

Sistemas de amortizacion 1Todo préstamo -no solo en Argentina sino en todo el mundo tiene distintas formas de amortizarse. Esto es, la forma de devolver el capital solicitado. Los dos principales sistemas de amortización son el Sistema Francés y el Sistema Alemán.

La diferencia principal entre ambos consiste básicamente en que combinan de distinta manera el capital e intereses que conforman las cuotas. Aquí procedemos a explicarlos:

  • Sistema Francés:

En el Sistema Francés las cuotas, las cuales están conformadas por una parte de capital y otra parte de intereses, son iguales y consecutivas. Por medio de este sistema, al comienzo del crédito, usted paga una proporción mayor de interés y menor de capital, que se invierte a lo largo del mismo. Las cuotas son constantes, lo que implica un mayor pago de intereses al principio de las cuotas, y menor al final. El pago mensual es el mismo durante toda la hipoteca y por ello casi todo el mundo la contrata.

Sistema frances 1

  • Sistema Alemán:

Las cuotas (capital + intereses) son decrecientes y consecutivas. Las cuotas de este sistema van decreciendo a lo largo del crédito, donde el monto del capital a cancelar por cada una de las cuotas se mantiene constante y el de interés va decreciendo a lo largo del período del mismo.

Es algo más infrecuente. Se caracteriza por un pago constante del capital de amortización de la vivienda, lo que supone un pago de intereses variables cada mes. Mayor al principio y menor al final, lo que se traduce en una serie de cuotas que van de menos a más en cuanto a cantidad.

Sistema Aleman 1

En ambos casos, los intereses se aplican sobre el saldo del capital adeudado. Ahora bien ¿cual es el más conveniente?

A simple vista, parece que en ambos casos se llega al mismo lugar, pero no es tan así. Teniendo en cuenta que los intereses se aplican sobre el saldo adeudado, si Usted toma su crédito bajo el sistema francés a tasa variable, tiene que tener en cuenta que las cuotas pueden modificarse en función a la variación de la tasa.

Esto no es nada raro, pero si el mismo crédito lo toma bajo el sistema alemán, usted puede notar en el gráfico que el capital amortizado disminuye más rápido ya que se comienza a pagar antes. De esta manera, ante modificaciones en la tasa de interés, el mismo se aplicará sobre un monto menor de capital, con la consiguiente ventaja de que la deuda resultante, al ser menor, producirá un menor incremento de cuota.

También debe tener en cuenta que las primeras cuotas, a igual monto/plazo y condición de tasa, bajo el Sistema Alemán son más elevadas que la del Sistema Francés. Esto significa que Usted necesita tener Mayores ingresos, dado que la relación cuota-ingreso se calcula sobre la primer cuota a pagar.

Your ads will be inserted here by

Easy Plugin for AdSense.

Please go to the plugin admin page to
Paste your ad code OR
Suppress this ad slot.

No es casualidad que la mayoría de los créditos bancarios se ofrezcan con la amortización del Sistema Francés, ya que eso deparará un mayor beneficio a los bancos.

Otros Sistemas de Amortización: Sistema Americano y Tasa Directa.

El Sistema Americano es un sistema de amortización de capital que se utiliza para las actividades que llevan un largo proceso de construcción o elaboración como por ejemplo la industria naval que la construir un barco, crucero, yate etc puede llevar más de dos años, un gran costo de construcción y las utilidades se empiezan a ver luego de la finalización de la construcción, por lo que durante el período de construcción los gastos son muy altos y los ingresos escasos o nulos por lo que cuanto menor desembolso tenga que hacer la empresa al banco durante ese período es mas beneficioso sera para la tomadora del crédito.

Teniendo en cuenta estas actividades especiales es que nace el Sistema de Amortización Americano, el mismo consiste en pagar solamente intereses durante toda la vigencia del préstamo, por lo que la cuota total (capital más intereses) es muy chica comparada con los dos sistemas anteriores por el motivo de que en este sistema no se amortiza capital. Los intereses son sobre saldo de deuda y se abonan en cuotas mensuales y consecutivas, por lo que las cuotas son constantes y se asemeja al Sistema Francés con la excepción de que este sistema no amortiza capital. En este sistema de amortización el capital se devuelve completamente en el último mes.

También existe una variante de este sistema que se la conoce como Sistema Americano Mixto, este sistema como su nombre lo indica es un híbrido, ya que en el mismo se encuentran dos operaciones por un lado el préstamo y por otro hay un plazo fijo que va constituyendo el tomador con el fin de garantizarle al banco el pago de la última cuota, la cual se devuelve el 100% del capital en un solo pago. Como consecuencia de que en este sistema de obtienen intereses como consecuencia de la constitución del plazo fijo los intereses que se van pagando son menores y como la colocación del capital se hace en forma periódica y constante se puede asimilar el mismo al Sistema Alemán.

Otro de los sistemas que existe es el de Tasa Directa, en el cual la cuota total (capital más intereses) es constante como en el Sistema Francés, con la diferencia de que tanto el capital amortizado y los intereses son constantes ya que estos últimos no son sobre saldo de deuda sino sobre el capital. Este sistema no se suele utilizar en el sistema financiero sino que suelen utilizarlo los prestamistas personales. Este sistema de amortización es el más perjudicial para el cliente ya que paga intereses sobre el capital y no sobre el saldo de deuda.

Estos son todos los sistemas de amortización que se pueden utilizar para devolver un préstamo, por lo general puede negociarse con la entidad financiera sobre cual se va a utilizar y se puede pactar entre las partes. Si bien el más utilizado suele ser el Sistema Francés, el cliente puede solicitar que se amortice por el Sistema Alemán.

VN:F [1.9.22_1171]
Que te parecio el articulo?
Rating: 1.0/5 (1 vote cast)
VN:F [1.9.22_1171]
Rating: 0 (from 0 votes)
Amortización Sistema Frances vs Amortización Sistema Alemán, 1.0 out of 5 based on 1 rating
Publicidad

13 responses to “Amortización Sistema Frances vs Amortización Sistema Alemán

  1. El último párrafo es incorrecto, la mayoría de los créditos bancarios se ofrecen con el sistema francés, de hecho lo extraño es que te lo ofrezcan con el alemán (con el que se paga menos en intereses), ni tan siquiera te dan la opción a elegir aunque la pidas.

    VA:F [1.9.22_1171]
    Rating: 0.0/5 (0 votes cast)
    VA:F [1.9.22_1171]
    Rating: 0 (from 0 votes)
  2. Qué préstamos hipotecarios actualmente se pueden elegir bajo el sistema Alemán? Y que condiciones diferentes tienen con respecto al Francés? Desde ya muchas gracias.

    VA:F [1.9.22_1171]
    Rating: 0.0/5 (0 votes cast)
    VA:F [1.9.22_1171]
    Rating: 0 (from 0 votes)
  3. Estoy pgando un credito, sistema frances, voy por la cuota 3, y tengo dinero para adelantar cuotas, es conveniente adelantar o sigue con el mismo monto

    VA:F [1.9.22_1171]
    Rating: 0.0/5 (0 votes cast)
    VA:F [1.9.22_1171]
    Rating: 0 (from 0 votes)
  4. el que escribio este articulo no tiene ni idea de lo que dice.
    no hay mejor o peor sistema, lo que cuenta es la tasa de interés.
    el alemán paga menos intereses pq paga mas capital al principio.
    hagan el desarrollo y verán que en la primera cuota los intereses son iguales.
    la amortizacion es mayor en el aleman y por eso disminuyen los intereses en el tiempo, pero la tasa es la misma y eso es lo que cuenta.
    no hay mejor ni peor.

    VA:F [1.9.22_1171]
    Rating: 0.0/5 (0 votes cast)
    VA:F [1.9.22_1171]
    Rating: 0 (from 0 votes)
  5. Es verdad, todo es correcto pero el último párrafo debería decir lo contrario… con tablas de amortización corroboré que es más barato el alemán… es poca la diferencia pero existe…

    VA:F [1.9.22_1171]
    Rating: 0.0/5 (0 votes cast)
    VA:F [1.9.22_1171]
    Rating: 0 (from 0 votes)

Dejá un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos necesarios están marcados *