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Amortización Sistema Frances vs Amortización Sistema Alemán

Publicado por admin - 28/08/2011 a las 20:18:36

Todo préstamo -no solo en Argentina sino en todo el mundo- tiene distintas formas de amortizarse. Esto es, la forma de devolver el capital solicitado. Los dos principales sistemas de amortización son el Sistema Frances y el Sistema Alemán.

La diferencia principal entre ambos consiste básicamente en que combinan de distinta manera el capital e intereses que conforman las cuotas. Aquí procedemos a explicarlos:

  • Sistema Francés:

Las cuotas -conformadas por una parte de capital y otra parte de intereses- son iguales y consecutivas. Por medio de este sistema, al comienzo del crédito, usted paga una proporción mayor de interés y menor de capital, que se invierte a lo largo del mismo. Las cuotas son constantes,  que implican un mayor pago de intereses al principio de las cuotas, y menor al final. El pago mensual es el mismo durante toda la hipoteca y por ello casi todo el mundo la contrata.

  • Sistema Alemán:

Las cuotas (capital + intereses) son decrecientes y consecutivas. Las cuotas de este sistema van decreciendo a lo largo del crédito, donde el monto del capital a cancelar por cada una de las cuotas se mantiene constante y el de interés va decreciendo a lo largo del período del mismo.

Es algo más infrecuente. Se caracteriza por un pago constante del capital de amortización de la vivienda, lo que supone un pago de intereses variables cada mes. Mayor al principio y menor al final, lo que se traduce en una serie de cuotas que van de menos a más en cuanto a cantidad.

En ambos casos, los intereses se aplican sobre el saldo del capital adeudado. Ahora bien ¿cual es el más conveniente?

A simple vista, parece que en ambos casos se llega al mismo lugar, pero no es tan así. Teniendo en cuenta que los intereses se aplican sobre el saldo adeudado, si Usted toma su crédito bajo el sistema francés a tasa variable, tiene que tener en cuenta que las cuotas pueden modificarse en función a la variación de la tasa.

Esto no es nada raro, pero si el mismo crédito lo toma bajo el sistema alemán, usted puede notar en el gráfico que el capital amortizado disminuye más rápido ya que se comienza a pagar antes. De esta manera, ante modificaciones en la tasa de interés, el mismo se aplicará sobre un monto menor de capital, con la consiguiente ventaja de que la deuda resultante, al ser menor, producirá un menor incremento de cuota.

También debe tener en cuenta que las primeras cuotas, a igual monto/plazo y condición de tasa, bajo el Sistema Alemán son más elevadas que la del Sistema Francés. Esto significa que Usted necesita tener Mayores ingresos, dado que la relación cuota-ingreso se calcula sobre la primer cuota a pagar.

No es casualidad que la mayoría de los créditos bancarios se ofrezcan con la amortización del Sistema Alemán, ya que eso deparará un mayor beneficio a los bancos.

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13 Comentarios »

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  1. Amortización Sistema Frances vs Amortización Sistema Alemán: ¿cual es el mas conveniente?…

    Todo préstamo tiene distintas formas de amortizarse. Esto es, la forma de devolver el capital solicitado. Los dos principales sistemas de amortización son el Sistema Frances y el Sistema Alemán….

    Trackbacks por floreame.net — 6 Agosto 2009 #

  2. Amortización Sistema Frances vs Amortización Sistema Alemán: ¿cual es el mas conveniente?…

    Todo préstamo tiene distintas formas de amortizarse. Esto es, la forma de devolver el capital solicitado. Los dos principales sistemas de amortización son el Sistema Frances y el Sistema Alemán….

    Trackbacks por chuenga.net — 6 Agosto 2009 #

  3. Amortización Sistema Frances vs Amortización Sistema Alemán: ¿cual es el mas conveniente?…

    Todo préstamo tiene distintas formas de amortizarse. Esto es, la forma de devolver el capital solicitado. Los dos principales sistemas de amortización son el Sistema Frances y el Sistema Alemán….

    Trackbacks por www.enchilame.com — 6 Agosto 2009 #

  4. El último párrafo es incorrecto, la mayoría de los créditos bancarios se ofrecen con el sistema francés, de hecho lo extraño es que te lo ofrezcan con el alemán (con el que se paga menos en intereses), ni tan siquiera te dan la opción a elegir aunque la pidas.

    Comentario por Pitágoras — 6 Agosto 2009 #

  5. [...] o renovación de capital, alteración de plazo, rebaja del diferencial de intereses o el método o sistema de amortización. Casi siempre se opta por intentar rebajar el [...]

    Pingback por Renegociación de Hipoteca — 27 Agosto 2009 #

  6. [...] 60 cuotas mensuales, mediante un préstamo personal a tasa fija con sistema de amortización francés. EL Costo Financiero Total de esta operación será del [...]

    Pingback por Viaje al Mundial Sudafrica 2010 con Standard Bank | Mejores Tarjetas de Credito — 6 Diciembre 2009 #

  7. Qué préstamos hipotecarios actualmente se pueden elegir bajo el sistema Alemán? Y que condiciones diferentes tienen con respecto al Francés? Desde ya muchas gracias.

    Comentario por Luciano — 11 Agosto 2010 #

  8. [...] puede ser el sistema frances, el sistema aleman, el sistema americano, cuota creciente, decreciente, [...]

    Pingback por Prestamos bancarios para PyMEs — 25 Enero 2011 #

  9. [...] puede ser el sistema frances, el sistema aleman, el sistema americano, cuota creciente, decreciente, [...]

    Pingback por Como elegir el mejor préstamo para Pymes | FinancialRed — 29 Enero 2011 #

  10. Estoy pgando un credito, sistema frances, voy por la cuota 3, y tengo dinero para adelantar cuotas, es conveniente adelantar o sigue con el mismo monto

    Comentario por gustavo — 6 Febrero 2011 #

  11. el que escribio este articulo no tiene ni idea de lo que dice.
    no hay mejor o peor sistema, lo que cuenta es la tasa de interés.
    el alemán paga menos intereses pq paga mas capital al principio.
    hagan el desarrollo y verán que en la primera cuota los intereses son iguales.
    la amortizacion es mayor en el aleman y por eso disminuyen los intereses en el tiempo, pero la tasa es la misma y eso es lo que cuenta.
    no hay mejor ni peor.

    Comentario por gomez voglino — 13 Mayo 2011 #

  12. Es verdad, todo es correcto pero el último párrafo debería decir lo contrario… con tablas de amortización corroboré que es más barato el alemán… es poca la diferencia pero existe…

    Comentario por erika — 9 Junio 2011 #

  13. [...] de 5 años y un máximo de 30 años. La tasa fija que aplica es del 7,02% (CFT 9,19%) a través de sistema francés de amortización [...]

    Pingback por Préstamo Hipotecario Tu Casa del Banco de Córdoba — 29 Agosto 2011 #

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