Archivos del mes Julio, 2010
Publicado por Diego - 31/07/2010 a las 22:43:32
Si no se está conforme con las condiciones del préstamo hipotecario, hay varias alternativas que pueden ser de ayuda:
- Se puede negociar mejores condiciones con la entidad financiera donde se tiene el préstamo, esta posibilidad se llama novación. Si se consigue reducir el tipo de interés fijo o el diferencial de un tipo de interés variable, no es necesaria una escritura pública, pero si se va a hacer un cambio radical, como pasar el préstamo de un interés fijo a variable o viceversa, entonces se necesita hacer una escritura de novación y se tiene que pagar gastos de notario, registro y gestoría, no se paga impuesto de actos jurídicos documentados.
- Si el banco o caja de ahorro no está dispuesto a mejorar las condiciones y se encuentra otra entidad que ofrezca mejor tipo de interés, se puede realizar una subrogación. Consiste en pasar el préstamo hipotecario de una entidad a otra, sin modificar la cantidad del préstamo ni el plazo. Se tiene que pagar una comisión por cancelación a la entidad que se deja y según lo pactado, una comisión de apertura al nuevo banco o caja, así como también gastos de notario, registro y gestoría. En este caso tampoco hay que pagar el impuesto de actos jurídicos documentados.
- Existe también la posibilidad de pagar de una vez el préstamo hipotecario antes que se cumpla el plazo fijado para la devolución. La comisión será la que esté incluida en la escritura de la hipoteca.
Publicado por Diego - 31/07/2010 a las 15:35:43
Es obligatorio a la hora de solicitar una hipoteca tener el seguro básico de daños del hogar (popularmente llamado seguro de incendios).
Es conveniente ampliar ese seguro con uno multiriesgo que ofrece una cobertura mucho más amplia, ya que incluye los daños sufridos por el inmueble (continente) y por las cosas que contenga (contenido). Este seguro cubre los daños producidos por una inundación, rotura de cristales, un incendio o un robo entre otros.
La prima de este seguro varía en función de lo que se quiera asegurar, por ejemplo, para una casa de 60100 USD y un contenido de 24010 USD, la prima anual puede ser de unos 132USD.
El asegurador debe valorar el contenido del inmueble calculando cuánto costaría reponer, en el caso de que se dañen, todos los objetos que tiene. Es recomendable contar con un apartado especial para los bienes de mucho valor, como joyas, cuadros o abrigos de piel.
La póliza puede ser indemnizatoria (que costea el daño) o reparatoria (que repara el daño). Normalmente el asegurado elige la reparatoria y las compañías envían al profesional que sea necesario: fontanero, electricista, etc.
Los bancos suelen tener su propia compañía aseguradora, pero el cliente puede realizar el seguro con la empresa que quiera, siempre que esté autorizada para cubrir la póliza en cuestión.
Si se solicita una hipoteca, la entidad financiera podrá hacer un seguro de vida que cubra, en caso de invalidez o fallecimiento, el importe del préstamo hipotecario. También hay un seguro para el caso que haya un despido, en esa situación la entidad financiera se haría cargo de pagar las cuotas.
Publicado por Diego - 31/07/2010 a las 11:00:42
Es muy importante tener toda la documentación necesaria a la hora de solicitar una hipoteca, a continuación detallaremos la documentación que se necesita:
1. Si usted es empleado, se necesitan las dos últimas declaraciones de la renta y las tres nóminas más recientes.
2. Si usted es autónomo, el alta del IAE, los pagos fraccionados del IRPF, las declaraciones trimestrales del IVA de los últimos dos años y la declaración del impuesto de sociedades, si hay que liquidarlo.
3. Declaración del impuesto sobre el patrimonio, si se tiene.
4. Título de propiedad de los vendedores (contrato de compraventa, señal o arras, declaración de obra nueva)
5. Datos personales: DNI, pasaporte o tarjeta de residencia.
6. Justificación del régimen económico del matrimonio (sentencia judicial de divorcio, capitulaciones)
7. Copia de la escritura de propiedad de la vivienda inscripta en el Registro de la Propiedad.
8. Tasación de la vivienda.
9. Comprobante del Registro: documento expedido por el Registro de la Propiedad inmobiliaria en el que consta que el inmueble está libre de cargas.
Publicado por admin - 30/07/2010 a las 00:12:23
En este apartado le acercaremos todas las ofertas de prestamos hipotecarios ofrecidos por los bancos. Esperemos que pueda encontrar su hipoteca aquí, comparando condiciones y costos de cada una.
Publicado por admin - 26/07/2010 a las 05:08:34
La Hipoteca es un préstamo a largo plazo en el que generalmente, por los montos solicitados, la cuota es bastante onerosa.
No es una decisión fácil solicitar una hipoteca, más allá de que los bancos no se las ofrecen a todos. Es muy importante saber si, en el futuro, podremos pagar la cuota mensual de la hipoteca.
Para ayudarle con este problema, le acercamos una interesante calculadora de Cuota de Hipotecas, donde rellenando todos los campos usted podrá saber cuanto pagará de cuota mensual por su Hipoteca.
Publicado por Diego - 16/07/2010 a las 15:11:08
Cuando se pide dinero a una entidad financiera y se presenta un bien inmueble como garantía, se está solicitando un préstamo hipotecario.
La entidad financiera te presta una cantidad determinada con ciertas condiciones y en función del ingreso del que va a solicitar el préstamo.
Estos son los componentes del préstamo hipotecario que se deben tener en cuenta:
*La cantidad solicitada: cuando se pide un préstamo hipotecario, la entidad financiera realiza una tasación de la casa para saber su valor, generalmente una entidad financiera estará dispuesta a prestarte el 80% del valor de la casa.
*El plazo de devolución: son los años que se va a tardar en devolver el dinero, los plazos más comunes son de 10, 15 y 20 años, pero se pueden alargar hasta 30 años.
*El tipo de interés: es una de las principales diferencias entre los préstamos hipotecarios, pueden ser fijos, variables o mixtos.
*Las cuotas: reflejan cuándo y cuánto deberá pagar, puede ser mensual, trimestral, semestral, o como se acuerde. Además las cuotas pueden ser constantes (siempre la misma cantidad) o pueden varias con el tiempo (cuotas variables).
*Tasa anual equivalente (tae): es lo que realmente cuesta el préstamo al año, se calcula con el interés anual y los gastos de hipoteca y por lo tanto es más baja. Es el valor más fiable para comparar ofertas de unos bancos con otros.
Publicado por admin - 15/07/2010 a las 00:04:51
El Banco Hipotecario ha lanzado una nueva emisión de Cédulas Hipotecarias, la número XII en pesos.
Las Cédulas Hipotecarias son valores fiduciarios a ser emitidos por la Bolsa de Valores que se encuentran respaldadas por Créditos Hipotecarios originados por el Banco Hipotecario.
Este es un punto importante a tener en cuenta, ya que el pago de las Cédulas Hipotecarias podría verse afectado en caso de incumplimientos de los deudores de esos préstamos. Si bien la publicidad dice que se encuentran respaldados por ladrillos, no es tan así, ya que si a usted le pagan con ladrillos, seguramente se los tirará a la marquesina del banco…
Volviendo al producto en si, estos productos cotizarán en la Bolsa de Comercio de Buenos Aires y se negociarán en el Mercado Abierto Electrónico, lo que les asegura un mercado donde venderlas en caso de necesitar liquidez.
La Rentabilidad va a depender de la emisión:
Quizá lo más destacable de este producto es la hipotética apertura de las puertas del Banco Hipotecario para la solicitud de una hipoteca, ya que podrán ser utilizadas como garantía de préstamos con condiciones preferenciales, además de obtener otro tipo de beneficios en la entidad.
Según la publicidad, el inversor podrá multiplicar por 10 el monto invertido en cédulas hipotecarias si llegase a pedir un préstamo hipotecario. Eso si, este beneficio es solo para los primeros 100 suscriptores, y es condición indispensable mantener en cartera las Cédulas Hipotecarias en una cuenta comitente del Banco Hipotecario durante el plazo de duración del crédito, esto es, 5, 10 o 15 años.
El objetivo de esta emisión de Cédulas Hipotecarias es la canalización de estos fondos hacia préstamos, sobre todo hipotecarios. Su contratación vence el 20 de Julio de 2010.
Publicado por Diego - 10/07/2010 a las 01:52:30
Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario especial que permite al propietario de 62 años o mayor tener acceso al capital acumulado en su hogar.
Para calificar, debe tener el pleno derecho de la propiedad o contar con un pequeño saldo hipotecario. Con frecuencia, el prestamista puede solicitar como parte del programa que se pague un monto hipotecario pequeño. Una hipoteca revertida no requiere de pagos a favor del prestamista mientras que este habite la propiedad. El inmueble en sí mismo es la fuente de la cancelación.
El préstamo se asegura basándose en el valor de la garantía (propiedad) y la expectativa de vida del prestatario. El préstamo puede volver a pagarse cuando usted se muere, vende su propiedad, o cuando ésta deja de ser su lugar de residencia principal.
Existen dos tipos básicos de hipoteca inversa:
• Productos de propiedad ofrecidos de acuerdo con criterios específicos del prestamista.
• Hipotecas inversas aseguradas por la Administración Federal de Viviendas (FHA) denominadas “hipotecas de conversión del capital sobre la vivienda” o HECM. Las HECM representan aproximadamente el 90 por ciento de todas las hipotecas inversas.
Otra opción disponible es el préstamo de pago diferido (DPL). Muchas agencias gubernamentales locales y estatales ofrecen DPL para reparaciones básicas en caso de que los propietarios cuenten con ingresos bajos o moderados.
Los programas pueden presentar requisitos de elegibilidad y se ofrecen para realizar reparaciones básicas de techo, cableado, plomería o estructuras como porches o escaleras. Los DPL en general son la opción menos costosa. Algunos estados además ofrecen deducción sobre los impuestos de la propiedad.
Publicado por Diego - 07/07/2010 a las 01:45:27
Un préstamo con garantía hipotecaria le permite obtener fondos garantizados sobre la diferencia entre el monto en el que podría venderse su casa y el valor de lo adeudado.
Con frecuencia los propietarios utilizan un préstamo con garantía hipotecaria para realizar mejoras en su hogar, adquirir un nuevo vehículo o financiar la educación de sus hijos. El interés pagado generalmente es deducible en el informe de impuestos federales.
Debido a que el préstamo está asegurado por la garantía hipotecaria, si usted entra en mora el banco puede ejecutar su propiedad y expropiarla. Los bancos nacionales le permiten pagar montos adicionales para deducir del saldo principal de su préstamo.
En el caso de existir una demora en el pago de un mes, el banco puede rehusarse recibir cualquier pago que no ayude a mantener su préstamo al día. Se debe pagar el monto mensual especificado en los términos del contrato de su préstamo.
Este tipo de préstamo en ocasiones es denominado segunda hipoteca o préstamo contra su propiedad.
Publicado por Diego - 04/07/2010 a las 01:41:21
Una HELOC es una línea de crédito generalmente asegurada por la residencia primaria del consumidor. Existen diferentes formas de obtener el dinero de una HELOC, incluyendo emitiendo cheques sobre la línea de crédito o transferencia de dinero de su HELOC a una cuenta corriente o de ahorro.
La ley federal le permite al banco reducir el limite de crédito de su HELOC o congelar su cuenta y detener extensiones adicionales de crédito en determinadas situaciones, inclusive si se hubiera producido una “disminución significativa” en el valor de la propiedad aseguradora de su préstamo de la fecha en que su HELOC fuera aprobada.
Según la ley federal, una disminución significativa varía de acuerdo con cada circunstancia. La regla general es que, si el valor de la propiedad disminuye de modo que la diferencia inicial entre el límite crediticio y la equidad disponible cuando la HELOC fue aprobada se redujo en un 50 por ciento, entonces la disminución es “significativa”.
Ejemplo:
Asumiendo un valor de tasación de la propiedad de USD100.000
La primera hipoteca sobre la propiedad en un monto de USD50.000
La HELOC sobre la propiedad en un valor de USD30.000
La diferencia entre el valor de tasación y ambos préstamos cuando la HELOC se aprobó es de USD20.000
El 50% de la diferencia es x 0.5/USD10.000
Una disminución de USD10.000 en el valor de tasación de una propiedad de entre USD100.000 y USD90.000 se consideraría significativa y el banco podría prohibir mayores avances o reducir el límite del crédito. El banco tal vez necesite evaluar disminuciones menores en el valor de la propiedad basándose en circunstancias específicas para determinar si la disminución es “significativa”.
