Archivos del mes Enero, 2010
Publicado por Matias - 31/01/2010 a las 13:50:38
Otra de las ofertas hipotecarias de Banco Macro es la Línea de Préstamos Hipotecarios MERCADO ABIERTO.
Esta modalidad permite los siguientes plazos en función de la finalidad:
- Adquisición de Vivienda Única: 30 años (Segmento Plan Sueldo y Jubilados).
- Adquisición de Vivienda Única: 15 años (Segmento Mercado Abierto).
- Adquisición de 2ª Vivienda / Mejora: 10 años.
- Resto de los destinos: 5 años.
En cuanto al tipo de interés, Banco Macro aplica:
- Tasa Variable (Segmento Plan Sueldo y Jubilados): BADLAR (Mínimo 10% TNA).
- Tasa Variable (Segmento Mercado Abierto): BADLAR + 2,5 puntos. (Mínimo 10% TNA).
El monto máximo es de $350.000 (Clientes en edad pasiva $ 50.000) y conlleva Seguro de Vida del 0,10% para clientes activos (Clientes pasivos 0,35% sobre saldo deudor).
El porcentaje de financiación también variará en función del destino del préstamo:
- Compra de Vivienda Única y Permanente:
- Hasta 100%, para propiedades de hasta $ 200.000
- 90%, para propiedades de hasta $ 300.000
- 75%, para propiedades de más de $ 300.000
- Adquisición 2º Vivienda hasta 75%.
- Mejora o Refacción, Adquisición de Consultorio o Estudio Profesional y otros destinos hasta 50%.
Edad de Incorporación:
Sujetos Activos: Desde los 21 años hasta los 65 años.
Sujetos Pasivos: Desde los 66 años hasta los 81 años.
Máxima Permanencia:
Sujetos Activos: Hasta los 75 años.
Sujetos Pasivos: Hasta los 84 años.
Seguro de Incendio: (Mensual sobre Valor de Tasación)
Vivienda Particular: 0,005%
Para Consultorios y Estudios Profesionales: 0,0072%
Gastos de Otorgamiento (fijo): $1.000 + IVA.
Otra de las ventajas de esta hipoteca es que permite la cancelación anticipada sin cargo.
Buen producto.
Publicado por Matias - 31/01/2010 a las 10:34:25
Banco Macro es otra de las entidades que comercializa hipotecas en Argentina. Este producto se denomina Préstamo Hipotecario PLAN SUELDO Y JUBILADOS.
El plazo varía según la finalidad:
- para adquisición de vivienda única: 10 años.
- para mejora: 10 años.
En cuanto al monto máximo a financiar, será de $350.000 (clientes en edad pasiva sólo $ 50.000), y el porcentaje de financiación será el siguiente:
Compra de Vivienda Única y Permanente:
- para propiedades de hasta $ 300.000: hasta 90%
- para propiedades de más $ 300.000: hasta 75%
mejora: hasta 50%.
Sin embargo, Banco Macro, entre sus puntos a favor, destaca que en caso de cancelación anticipada, no tendrá cargo alguno.
Como lo están haciendo muchas entidades financieras que operan en Argentina, la tasa ahora es fija del 15,00% TNA.
A esto deberemos sumarle, un seguro de vida del 0,10% para clientes activos y para clientes pasivos del 0,35% sobre saldo deudor como también un seguro de incendio que para vivienda particular es del 0,005%.
Gastos de Otorgamiento:
- Desde $10.000 hasta $39.999: 2% más IVA
- Desde $40.000 hasta $99.999: 1% más IVA
- Más de $100.000: 0%
Excelente oferta, con un tipo de interés fijo.
Publicado por Diego - 29/01/2010 a las 10:00:48
Si la cantidad de vendedores de una mercadería se mantiene pero la de compradores baja, el precio de esa mercadería tiene que bajar. Pero en el mercado inmobiliario de la Ciudad se dio una variante: así como bajó la demanda, también cayó la oferta, y por lo tanto los precios se mantuvieron.
La actividad inmobiliaria no pudo mejorar además por otro problema crónico: la falta de créditos accesibles. De las 75.950 operaciones firmadas el año pasado, apenas el 6,3% se hicieron con hipotecas.
El “efecto jazz”, según como Cristina Kirchner llamó a la crisis de octubre de 2008, provocada en mayor medida por la quiebra de las pirncipales prestadores de hipotecas en Estados Unidos congeló aún mas las operaciones de ese tipo.
De esta manera, los dueños prefirieon no vender y esperar especulando con diferentes factores. Por un lado, la gente le asigna mucho valor a los inmuebles, le dan “seguridad”. Por lo tanto, si para vender un departamento le tienen que bajar mucho el precio, sienten que lo “malvendieron”. Por otra parte, muchos no encontraban ninguna opción atractiva en el mercado financiero para colocar el dinero de una eventual venta.
El dato lo aporta la Cámara Inmobiliaria Argentina informando que el año pasado la oferta de departamentos a la venta cayó un 50%, y que la mayoría de esas unidades se volcaron al mercado de alquileres. Hoy, la renta anual por un alquiler ronda el 5% al 7%, en dólares. Tal vez no sea mucho, pero es una renta “segura”. Y que permite esperar hasta que el mercado vuelva a rebotar.
Publicado por Diego - 27/01/2010 a las 10:00:07
El sector espera que para este año haya más fondos del Banco Hipotecario para la construcción y adquisición de viviendas.
La construcción es un termómetro de la actividad económica y este año se estima un crecimiento sectorial de entre 5% y 6%. Esto no sólo implica que existen más fondos disponibles para la adquisisción de viviendas a través de créditos hipotecariso, sino que esta tasa de crecimiento proyecta la creación de 30.000 puestos de trabajo.
A fines de 2009, los constructores preveían un crecimiento de entre 3 y 4% y la generación de hasta 20.000 empleos nuevos, pero la realidad aumentó las espectativas y en 2010 será más fácil acceder a la vivienda propia.
Esta estimación se basa en el crecimiento de la inversión pública y privada, ya que ha concluido la recesión económica y tanto el gobierno como las empresas buscarán invertir para aumentar sus beneficios cuando al economía muestre signos de reactivación.
Respecto de los niveles de actividad del año pasado la caida del del 4% ó 5% inferior a lo esperado, esto aumenta la espectativas futuras y acrecienta el optimismo en materia económica.
La construcción sirvió, a través de la obra pública, para minimizar los efectos de la crisis del año pasado como la del 2001.
Esta expectativa, se espera, producirá un aumento en los fondos del Banco Hipotecario durante 2010.
Publicado por Diego - 25/01/2010 a las 16:19:37
Letra hipotecaria: es un título valor con garantía hipotecaria.
Letra hipotecaria escritural: son las letras hipotecarias inscriptas en la Caja de Valores. Esta inscripción se realiza a nombre del titular.
Línea de crédito: acuerdo de sobregiro en cuenta corriente / límite de compra en tarjeta de crédito.
Modelo de puntuación: modelo que otorga un puntaje al solicitante en función de los datos declarados e ingresados en la consulta de Veraz Experto. Sirve para identificar perfiles riesgosos y para adecuar el crédito al riesgo que, de acuerdo al modelo, comporta el solicitante.
Mutuo Hipotecario: es el instrumento legal en el cual constan todas las características del crédito solicitado, formas de pago, derechos y obligaciones de las partes, y la descripción del bien o inmueble puesto como garantía del préstamo.
Plazo: período de tiempo fijado para el cumplimiento de una obligación o para la realización de un acto.
Plazo inicial: es el período acordado con el banco (institución o persona) que le otorga el crédito, en el cual alguien se compromete a pagar cuotas consecutivas para la cancelación de la deuda.
Plazo restante: es el período que queda para saldar el total de la deuda.
Préstamo: contrato por el que una de las partes entrega a la otra dinero u otra cosa fungible, con la condición de devolver otro tanto de la misma especie y calidad. Habitualmente lleva consigo el pago de interés.
Productos de riesgo: cuenta corriente (con o sin acuerdo de sobregiro) / tarjeta de crédito / préstamo personal / préstamo prendario / préstamo hipotecario.
Productos sin garantía: cuenta corriente (con o sin acuerdo de sobregiro) / tarjeta de crédito / préstamo personal.
Solicitante: persona que requiere ser titular o deudor del producto [o del conjunto de productos] solicitado, ya sea porque pida serlo o porque lo sea ya [en el caso de incremento de líneas de crédito] (cf. integrante).
Solicitud: escrito o conjunto de escritos, formal y adecuado a las normas del Banco, a través del cual un individuo [o grupo de individuos] pide crédito y/o productos de riesgo.
Tarjeta de compra y crédito: la tarjeta de crédito permite, además de efectuar compras, financiar parte de los consumos.
Tarjeta de crédito: es un instrumento de pago que permite efectuar compras sin uso de dinero en efectivo, pudiendo pagar en forma diferida los consumos, con la posibilidad de financiar los mismos.
Tasa de interés: es el porcentaje que el banco le cobra al titular del crédito por adelantarle el dinero.
Tasa Fija: es una tasa de interés que se pacta al inicio del crédito y se mantiene constante durante toda la vigencia del préstamo.
Tasa Variable: es una tasa de interés que se ajusta en períodos determinados por un patrón establecido, pudiendo subir o bajar dentro de ciertos límites delineados y modificando en forma directa el importe de las cuotas (la parte de los intereses).
Tasación: sistema por el cual se determina el valor de mercado (cf. valor venal) de una propiedad, a partir de ese valor se asigna el porcentaje de financiación.
Titular: ver deudor hipotecario.
Transferencia: es un servicio que le permite al cliente enviar al beneficiario el monto que desee, estableciendo los datos y la sucursal donde se percibirá el mismo.
Valor de la garantía: es la valuación que se establece para el inmueble, y que será la garantía del crédito. La tasación del inmueble es la que determina el valor de la garantía.
Valor de mercado: es el precio más probable por el cual una propiedad sería vendida en un mercado competitivo y abierto en todas las condiciones necesarias
Valor venal: es el valor de mercado de una propiedad.
Valuación: es la determinación del precio más probable que obtendría el inmueble en una venta realizada en condiciones normales y equilibradas.
Veraz: es un sistema de intercambio de información positiva y necesaria para la toma de decisiones crediticias. Contiene la historia crediticia del solicitante, el uso que ha hecho del crédito, cumplimientos, incumplimientos, y créditos que ha obtenido, entre otros datos.
Fuente: Banco Hipotecario Argentino
Fecha de publicacion: Enero 25, 2010
Categorias: guía hipotecaria
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Etiquetas: contrato, letra hipotecaria, mutuo hipotecario, plazo, productos de riesgo, solicitante, solicitud, tasación, tasas, valor de mercado, veraz
Publicado por Diego - 22/01/2010 a las 19:47:34
Dador de hipoteca: es el dueño del inmueble ofrecido como garantía del crédito. No necesariamente es el titular del crédito.
Débitos automáticos: es un servicio que permite generar la cobranza periódica de servicios.
Deudor: es aquel a quien el Banco le otorga un crédito hipotecario.
Empleado: persona que trabaja en relación de dependencia (cf. independiente).
Escritura de compra - venta: es el instrumento legal por el cual una persona se hace dueña o propietaria de un inmueble. En ella se describen todas las características legales y técnicas de la propiedad.
Fiador: Es la persona responsable por el cumplimiento de las obligaciones de terceros.
Garante: (cf. fiador)
Garantía: es el bien que el tomador del crédito ofrece al banco como aval del mismo. En el caso de que ese bien sea un inmueble, el crédito tendrá garantía hipotecaria.
Gastos de administración: suma que podrá cobrar la empresa por los diversos actos que realice, para la consecución de los fines del sistema que se fijara oportunamente.
Gastos financieros: todos aquellos gastos originados como consecuencia de financiarse con recursos ajenos.
Gastos notariales: son los gastos e impuestos que la ley dispone para las operaciones inmobiliarias.
Gravamen: carga que se hace sobre un bien, como forma de garantizar el pago de lo debido.
Hipoteca: es el derecho real constituido que obtiene quien otorga un crédito sobre un bien inmueble.
Hipoteca de primer grado: es un crédito garantizado con un inmueble que no posee otra hipoteca vigente.
Hipoteca de segundo grado: es el préstamo hipotecario que se otorga sobre una propiedad que ya es garantía de otro crédito hipotecario. La mayoría de los Bancos no otorgan este tipo de hipotecas.
Honorarios de escribanos: es el monto que perciben los escribanos por realizar la escritura de compra venta y/o el mutuo hipotecario; es del 0.65%.
Independiente: persona cuya actividad laboral no se desarrolla en relación de dependencia –más allá de su condición frente a la AFIP (cf. empleado).
Informe de tasación: es el informe que se emite una vez realizada la tasación de un inmueble, y en donde se dictamina el valor de la propiedad.
Integrante [de una solicitud]: se trata de aquel que requiere ser titular, cotitular, deudor, codeudor, o garante del producto [o del conjunto de productos] solicitado, ya sea porque pida serlo o porque lo sea ya [en el caso de incremento de líneas de crédito] (cf. solicitante).
Fuente: Banco Hipotecario Argentino
Publicado por Diego - 20/01/2010 a las 20:23:00
Acreedor: es aquel que tiene acción o derecho de pedir el cumplimiento de alguna obligación. Sus derechos están reconocidos en las cuentas de pasivo del deudor.
Alícuota: parte que mide exactamente a su todo. La parte alícuota es la que resulta de dividir algo en un cierto número de partes iguales.
Análisis de riesgo crediticio: es el estudio que realiza el departamento interno del Banco sobre el perfil y la capacidad de repago de los clientes, y sobre la garantía del crédito.
Amortización: es la parte de capital que se devuelve en cada cuota.
Caja de ahorro: se trata de una cuenta de dinero a la vista, con libre disponibilidad de los fondos y con un interés mensual. Permite realizar depósitos en efectivo o en cheques, y extracciones sobre el saldo acreedor.
Capital: es el dinero que el Banco le presta al cliente. No incluye intereses ni gastos administrativos.
Codeudor: es quien presta conformidad firmando los instrumentos que perfeccionan el crédito (solicitud/contrato, pagaré, etc.) –de acuerdo a lo establecido en esta política sólo el cónyuge puede ser codeudor.
Comisión de originación: es la suma de dinero que cubre los gastos administrativos generados por el otorgamiento del crédito.
Contrato de seguro: es el acuerdo por el cual el asegurador se obliga, mediante una prima, a resarcir un daño o cumplir una prestación convenida.
Costo financiero total (CFT): es el porcentaje que refleja el costo anual del dinero prestado (intereses), más todos los gastos, comisiones, seguros e impuestos que debe pagar el deudor para el otorgamiento del crédito, o bien durante su vigencia.
Cotitular: (cf. deudor hipotecario).
Crédito: es el instrumento financiero que permite el acceso a determinados bienes (vivienda, electrodomésticos, automóviles, etc.), por parte de los distintos sujetos que intervienen en el mercado de bienes y servicios: empresas, individuos, bancos. Es la operación por la cual una entidad financiera se compromete a entregar una suma de dinero a un cliente recibiendo a cambio, después de un plazo acordado, esa suma más intereses.
Crédito hipotecario: es el dinero que el Banco le entrega al cliente, a cambio de su compromiso de devolver ese monto más los intereses y la forma acordados, ofreciendo como garantía un inmueble.
Cuenta corriente: cuenta que permite emitir cheques sobre fondos propios o girar en descubierto; en principio no devenga intereses y permite recibir depósitos en cheque o efectivo. Aún si no tuviera acuerdo de sobregiro, presenta un riesgo crediticio derivado de la posibilidad de que el cliente emita cheques que superen los fondos que tiene en la cuenta corriente.
Cuota pura: es la suma de dinero conformada por la cuota de capital más los intereses correspondientes.
Cuota total: es la cuota pura, más los gastos.
Fuente: Banco Hipotecario Argentino
Publicado por Diego - 18/01/2010 a las 17:37:31
Si bien existen numerosos sistemas de amortización, entre los más conocidos y utilizados en lo que se refiere a créditos hipotecarios se encuentra el sistema francés.
El cálculo del monto a erogar en concepto de “interés” siempre es el mismo: a título de ejemplo para el caso de un préstamo que se repaga con frecuencia mensual, debe multiplicarse mes a mes la tasa de interés pactada por el saldo de la deuda al final de cada período.
En el sistema francés se mantiene constante la cuota total, variando la proporción de capital e intereses de cada cuota. En las primeras cuotas se amortiza proporcionalmente menos capital que en las últimas, o dicho de otra manera, en general, en las primeras cuotas se paga más intereses que capital. Esto depende del nivel de la tasa de interés pactada: cuanto mayor es la tasa menor será la proporción de capital cancelado en las primeras cuotas.
Para entender el SF pueden utilizarse el concepto de renta, donde el acreedor entrega una suma de dinero y espera recibir una serie de pagos prefijados.
También en algunas hipotecas se utilizan cuotas constantes, tanto en capital como en intereses. Esta forma de amortización tiene la particularidad de que la tasa de interés deviene endógena: a medida que se amortiza capital la deuda se reduce, pero como los intereses se fijan en pesos, de antemano y por contrato, a medida que el capital adeudado cae la tasa de interés implícita sube.
Dentro del contexto de la economía, no hay que olvidarse de los efectos de la Inflación.
Teniendo en cuenta los plazos de las hipotecas, generalmente se utiliza una tasa de interés variable (suponiendo que las tasas nominales incorporan la inflación esperada, manteniendo constante la tasa de interés real) asegura al acreedor, dentro de ciertos límites, que podrá mantener constante el valor de su capital.
En contextos de alta inflación o de inestabilidad financiera la variabilidad de las tasas de referencia induce cambios importantes en las cuotas, con la consiguiente incertidumbre de los deudores sobre los niveles futuros de las mismas.
Finalmente los sistemas de amortización fijos tanto en capital como en intereses son completamente inadecuados si la inflación esperada es significativa, ya que al estar pactados de antemano los pagos en concepto de intereses si la inflación es elevada el acreedor sufrirá una licuación de su capital.
Fecha de publicacion: Enero 18, 2010
Categorias: guía hipotecaria
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Etiquetas: acreedor, capital, deudor, hipoteca, inflación, interes, pagos, renta, sistema de amortizacion frances, tasa
Publicado por Diego - 15/01/2010 a las 19:07:37
Antes de sentarte en la mesa de un ejecutivo de cuenta, te aconsejo que calcules vos mismo tu DTI (Debt to Income Ratio) que representa la proporción de tus ingresos que se destinará a pagar la cuota de tu hipoteca incluyendo seguro e impuestos.
Este índice no debe superar el 31% de tus ingresos brutos y te ayudará a visualizar tu capacidad de pago a la hora de solicitar tu hipoteca.
En caso de que tu DTI no alcance para cubrir la cuota de tu hipoteca, tendrás que mejorar tus ingresos o aumentar tu capital en forma de adelanto para bajar el componente capital de la cuota y reducir la misma.
En caso de que esto esté fuera de tus posibilidades, deberás obtener algún ingreso extra o adjuntar los ingresos de alguna otra persona, como puede ser una pareja o un hermano, por ejemplo. Pero esto provocará que la escritura se haga en nombre de ambos y esto no siempre es lo que uno sueña o desea.
Otra de las posibilidades es, mientras aumentas tus ingresos, alquilar una vivienda donde la cuota del alquiler sea, aproximadamente igual a la cuota de la hipoteca, esto, durante el término de dos años (que es el tiempo estandar de un contrato de alquiler) te permitirá luego demostrar que podés vivir y tener una buena conducta de pago a pesar de que tu DTi sea superior al 31%.
También tené en cuenta que en dos años tus ingresos pueden aumentar considerablemente gracias a tus logros laborales y que la transición entre un alquiler y la adquisición de una vivienda propia es mucho más facil ya que las erogaciones correspondientes a la compra de muebles, electrodomésticos, etc. ya han sido efectuadas en el transcurso del contrato del alquiler.
Publicado por Diego - 13/01/2010 a las 19:47:47
Tanto para un particular como para una pareja que deseen obtener un crédito hipotecario. La certificación de ingresos confeccionada y firmada por un contador será un factor clave para la obtención de la misma.
En dicha certificación podrán incluirse todos aquellos ingresos que las partes reciban ya sea en concepto de sueldo, premios, adicionales, becas,participaciones accionarias, trabajos free lance (independientes), comercio, etc.
Nuestro contador de confianza le dará forma y validez a la misma certificando el documento ante el Consejo Profesional de Ciencias Económicas, dicha certificación tiene un costo de $80 y permitirá contar con un respaldo institucional.
A esto hay que sumarle los honoriarios del Contador, pero no será para nada una suma excesiva y nos permitirá entregar una documantacion fiable, seria y ordenada.
Para ello es necesario contar con toda la documentación de respaldo de los ingresos, ya sean recibos, extractos de cuenta bancaria, facturas, etc. Como así también tener una corecta conducta crediticia ya que es importante para toas las entidades financieras como para el Consejo Profesional.
Esta certificación de ingresos es más solicitada en los casos en que el particular es profesional independiente o cuando es una pareja la que se presenta a solicitar el credito hipotecario. esto se debe a la capacidad propia que tiene de facturar el primero y a la sumatoria que implica la solicitud del segundo caso.
Ante cualquier consulta no dudes en consultar a tu Contador de confianza.
Consultas: http://www.consejo.org.ar/
